ATM 수수료 아끼는 시간대/방법, 월 5만원 절약하기

2026 ATM 수수료 완벽 가이드! 은행별 비교, 시간대별 요금, 무료 은행 3곳(카카오뱅크·토스뱅크·케이뱅크), 절약 팁 10가지. 월 5만원 이상 절약, 연간 60만원 절약 전략

매번 ATM에서 돈을 빼낼 때마다 수수료가 나가는 거 알고 계세요? 1회에 1,000~1,500원인데, 자주 빼면 한 달에 5만원까지 나갈 수 있어요. 급여를 받거나 월급이 들어오는 날, 여러 번 현금을 빼는 사람들이라면 더 많이 나가요.

하지만 여기에 뭔가 중요한 비밀이 있어요. 바로 ‘어디서, 언제, 어떤 방법으로 돈을 빼냐’에 따라 수수료를 완벽하게 피할 수 있다는 거죠. 제가 지난 2년간 ATM 수수료를 거의 안 내다시피 했는데, 어떻게 했는지 상세히 공유할게요.

통장 쪼개기로 월급 관리 끝내는 법

내가 생각했을 때 ATM 수수료는 우리가 쉽게 절약할 수 있는 ‘숨은 비용’이에요. 대부분 사람들이 “수수료가 정해져 있으니 어쩔 수 없지”라고 생각하는데, 사실 스마트하게 계획하면 매달 5만원, 연간 60만원을 절약할 수 있거든요.

💰 은행별 ATM 수수료 비교

먼저 각 은행별로 ATM 수수료가 얼마나 다른지 정리해봤어요. 같은 1만원을 출금해도 어디서 하느냐에 따라 수수료가 천차만별이거든요.

은행	영업시간내	영업시간외	특징
카카오뱅크	무료	무료	조건 없음
토스뱅크	무료 (월 30회)	500~1,500원	초과 시 수수료
케이뱅크	무료 (무제한)	무료 (월 30회)	케이뱅크 ATM은 무제한
국민은행	무료	1,000~1,500원	시간외 유료
신한은행	무료	1,000~1,500원	시간외 유료
우리은행	무료	1,000~1,500원	시간외 유료
하나은행	무료	1,000~1,500원	시간외 유료

※ 2026년 1월 기준. 은행별로 정책이 변경될 수 있습니다.

보시다시피 카카오뱅크는 정말 특이해요. 조건 없이 모든 ATM에서 무료거든요. 2017년 출범 이후 지금까지 이 정책을 유지하고 있어요. 누적으로 4,360억원의 수수료를 면제해줬다고 하니까 얼마나 대단한 정책인지 알 수 있죠.

토스뱅크와 케이뱅크는 월 30회까지 무료예요. 하루에 1회 정도 출금하는 사람이라면 충분하지만, 자주 출금하는 사람에게는 부담이 될 수 있어요. 그리고 일반 은행들(국민, 신한, 우리, 하나)은 영업시간 내에는 무료지만, 영업시간 외에는 수수료가 나가요.

⏰ 시간대별 수수료 차이

은행 수수료에서 가장 중요한 게 바로 시간이에요. 같은 은행, 같은 ATM이어도 출금하는 시간이 다르면 수수료가 달라거든요.

대부분의 은행 ATM 운영 시간:

– 평일 09:00 ~ 18:00: 영업시간 (수수료 무료)

– 평일 18:00 ~ 09:00: 영업시간 외 (수수료 1,000~1,500원)

– 토요일/일요일/공휴일: 영업시간 외 (수수료 1,000~1,500원)

시간대	일반은행	카카오뱅크	토스뱅크
평일 09:00~18:00	무료	무료	무료 (월 30회까지)
평일 18:00~다음날 09:00	1,000~1,500원	무료	500~1,500원
토/일/공휴일	1,000~1,500원	무료	500~1,500원
월 누적 (1,000원 기준)	최대 30,000원	0원	0~15,000원

※ 출금액 10만원 기준, 월 평균 30회 출금 가정

실제로 계산해보면 엄청난 차이가 나요. 만약 평일 저녁 6시 이후에만 돈을 빼고, 휴일에도 자주 출금한다면 일반은행에서는 월 3만원이 수수료로 나가요. 근데 카카오뱅크라면 0원이죠. 연간 36만원의 차이예요!

🏦 수수료 무료 은행 3곳

2026년 현재 ATM 수수료를 완벽하게 절약하려면, 이 3곳 중 하나의 은행을 선택하는 게 가장 확실해요. 각각의 장단점을 비교했어요.

1️⃣ 카카오뱅크 (가장 추천)

✅ 장점:

– 조건 없이 모든 ATM에서 무료 (입금, 출금, 이체 모두)

– 24시간 운영 (시간대 제약 없음)

– 편의점 ATM도 사용 가능 (CU, GS25 등)

– 앱이 직관적이고 쓰기 편함

– 계좌이체 수수료도 무료

⚠️ 단점:

– 대출 상품이 적음 (저축 중심)

– 통장 발급 안 됨 (카드로만 사용)

2️⃣ 토스뱅크 (자주 안 뺄 사람)

✅ 장점:

– 월 30회까지 무료 (대부분 사람에게 충분)

– UI/UX가 깔끔하고 사용 편함

– 송금이 빠름

– 금융상품이 다양함

⚠️ 단점:

– 월 30회 초과 시 수수료 발생 (500~1,500원)

– 자주 출금하는 사람에게는 불리

3️⃣ 케이뱅크 (무제한 무료 원하는 사람)

✅ 장점:

– 케이뱅크 ATM에서는 무제한 무료

– 타행 ATM도 월 30회까지 무료

– 정기예금 금리가 좋은 편

⚠️ 단점:

– 케이뱅크 ATM이 카카오뱅크보다 적음 (점포가 적음)

– 타행 ATM은 월 30회 제한

🎯 실전 절약 팁 10가지

이제 실제로 내가 실천하는 ATM 수수료 절약 팁을 공개할게요. 이 10가지를 습관화하면 정말 수수료를 거의 안 낼 거예요.

팁 1) 영업시간 내에만 출금하기

일반은행을 쓸 경우, 평일 09:00~18:00 사이에 출금하면 수수료가 없어요. 이 시간에 나올 계획이라면 급여는행 ATM을 이용하는 게 가장 저렴해요.

팁 2) 카카오뱅크 2개 계좌 활용

카카오뱅크는 1인당 최대 5개까지 계좌를 만들 수 있어요. 저는 실제로 입금용 계좌 1개, 출금용 계좌 1개로 나눠서 쓰고 있어요. 이렇게 하면 각 계좌별로 따로 관리할 수 있어서 돈 흐름이 명확해져요.

팁 3) 토스뱅크 월 30회 제한 활용

토스뱅크에서 월 30회까지는 무료거든요. 만약 정확히 월 30회만 출금한다면 수수료는 0원이에요. 그래서 월급이 들어올 때 한두 번, 일주일에 한두 번 정도만 계획해서 출금하는 게 좋아요.

팁 4) 당행 ATM 우선 사용

일반은행(국민, 신한 등)을 쓸 경우, 꼭 당행 ATM을 이용하세요. 당행 ATM은 영업시간 외에도 수수료가 1,000원인데, 타행 ATM은 1,500원일 수 있거든요. 500원의 차이지만, 한 달이면 5,000원이에요.

팁 5) 출금액을 크게 하기

수수료는 출금액이 얼마든 같아요. 그래서 한 번에 필요한 현금을 전부 출금하는 게 나아요. 예를 들어 일주일에 5번 1만원씩 뽑는 것(5,000원 수수료)보다, 한 번에 5만원을 뽑는 게 낫죠(1,000원 수수료).

팁 6) 현금 필요한 날에만 출금

가능한 많이 카드를 쓰고, 정말 현금이 필요할 때만 뽑는 거예요. 요즘은 대부분 카드 결제가 가능하니까요. 현금 출금 횟수를 줄이면 수수료도 자동으로 줄어들어요.

팁 7) 편의점 ATM 활용

카카오뱅크를 쓴다면, CU나 GS25 같은 편의점 ATM도 무료예요. 은행 영업시간 밖이고 주변에 ATM이 없을 때 편의점을 이용할 수 있어요.

팁 8) 통장으로는 입금만

다른 은행 통장이 있다면, 거기에는 입금만 하고 출금은 본인 계좌 ATM에서만 하세요. 다른 은행 ATM으로 입금하면 수수료가 나갈 수 있거든요.

팁 9) 급여이체 계좌 관리

급여가 카카오뱅크나 토스뱅크로 직접 입금되도록 설정하세요. 그럼 일반은행에서 옮기는 과정에서 수수료가 안 나가거든요.

팁 10) 계절/시기별 전략

월급날, 보너스 받는 날, 명절 등 큰 돈을 움직이는 날에는 반드시 영업시간 내에 은행을 방문해서 모든 거래를 끝내세요. 이런 날에 시간외 수수료를 내는 건 정말 아깝거든요.

절약 전략	월 절약액	연간 절약액
일반은행 → 카카오뱅크 변경	30,000원	360,000원
시간외 출금 → 영업시간 출금	10,000원	120,000원
출금 횟수 50% 감소	15,000원	180,000원
총 절약	50,000원 이상	600,000원 이상

※ 월평균 20회 출금, 10만원 기준

💳 카드와 계좌 활용법

ATM 수수료를 완벽하게 0원으로 만드는 가장 확실한 방법은 ‘현금 자체를 안 뽑는 것’이에요. 카드와 계좌를 스마트하게 활용하면 가능해요.

전략 1) 체크카드 활용 극대화

현금 없이도 결제가 가능한 체크카드를 최대한 활용하세요. 카카오뱅크나 토스뱅크의 체크카드는 수수료가 없고, 어디서나 쓸 수 있어요. 편의점에서도, 마트에서도, 음식점에서도 가능하죠.

전략 2) 간편결제 활용

페이, 카카오페이, 네이버페이 같은 간편결제를 사용하면 현금이 필요 없어요. 휴대폰 하나로 결제가 되니까요. 수수료도 없고, 현금 출금의 불편함도 없어요.

전략 3) 계좌이체 활용

친구나 가족에게 돈을 줘야 할 때, 현금으로 꺼내지 말고 계좌이체로 보내세요. 카카오뱅크 계좌이체는 무료거든요. 토스도 계좌이체 수수료가 거의 없어요.

전략 4) 여러 은행 계좌 나누기

– 급여 입금: 카카오뱅크 (수수료 없음)

– 일반 생활비: 토스뱅크 (월 30회 무료)

– 저축: 정기예금 높은 은행

이렇게 나누면 수수료도 줄이고, 돈 관리도 쉬워요.

📱 앱으로 수수료 우회하기

최근에는 앱을 통해 ATM 수수료를 피할 수 있는 방법들이 늘어났어요. 스마트폰만 있으면 된다는 게 장점이에요.

1) 토스 앱의 ‘현금 찾기’ 기능

토스 앱에는 토스뱅크 계좌가 없어도 ‘현금 찾기’ 기능으로 편의점에서 현금을 찾을 수 있어요. 다만 수수료가 1,300원이라는 게 아쉬워요. ATM에서 무료로 뽑는 것보다는 낫지만, 토스뱅크 계좌가 있으면 무료라서 그냥 계좌를 만드는 게 낫죠.

2) 오픈뱅킹 활용

여러 은행 계좌를 한 앱에서 관리할 수 있는 오픈뱅킹(마이핑크, 뱅크샐러드 등)을 사용하면, 수수료가 낮은 은행 계좌로 자동이체할 수 있어요.

3) 카카오뱅크 앱의 ‘송금’ 기능

카카오뱅크 앱에서 직접 송금하면 수수료가 없어요. 친구에게 보낼 때도, 다른 계좌로 옮길 때도 마찬가지예요. 그래서 현금으로 꺼낼 필요가 없어요.

❓ 자주 묻는 질문 (FAQ)

Q1. ATM 수수료는 왜 다르나요?

A1. 시간대와 거래 은행에 따라 다르기 때문이에요. 영업시간 내에는 무료인 경우가 많지만, 영업시간 외(18시 이후~다음 9시 전)와 휴일에는 수수료가 나가요. 인터넷뱅크는 정책에 따라 다르죠.

Q2. 카카오뱅크가 정말 모든 ATM에서 무료인가요?

A2. 네, 정말 무료예요! 국민은행, 신한은행, 토스뱅크 등 모든 은행 ATM과 편의점 ATM(CU, GS25)에서도 무료입니다. 시간대 제약도 없고, 입금/출금 모두 무료예요.

Q3. 토스뱅크 월 30회는 어떻게 세나요?

A3. 매월 1일부터 말일까지 출금 거래 횟수를 센다고 보면 돼요. 예를 들어 1월 1~31일에 30회까지는 무료고, 31회 이상부터는 500~1,500원의 수수료가 나갑니다.

Q4. 다른 은행 ATM에서 입금할 때 수수료가 나나요?

A4. 현금 입금은 특이해요. 당행 ATM에서 입금하면 무료지만, 타행 ATM에서 입금할 때는 은행별로 다릅니다. 예를 들어 국민은행 통장에 타행 ATM으로 입금하면 수수료가 나갈 수 있어요. 그래서 입금은 당행 ATM을 추천해요.

Q5. 체크카드와 신용카드 중 뭐가 더 수수료 절약인가요?

A5. 둘 다 현금 출금이 없으니까 ATM 수수료는 없어요. 체크카드는 즉시 출금되고, 신용카드는 나중에 청구됩니다. ATM 수수료 관점에서는 상관없지만, 신용카드는 현금 서비스 수수료가 따로 나가니까 체크카드가 낫죠.

Q6. ATM 수수료 비용이 세금 공제가 되나요?

A6. 안 됩니다. ATM 수수료는 개인 생활 비용이라서 세금 공제 대상이 아니에요. 사업가라면 사업 수수료는 공제가 될 수 있지만, 일반인은 안 돼요.

Q7. 해외 ATM에서 출금할 때도 수수료가 나나요?

A7. 네, 해외 ATM은 별도 수수료가 나가요. 국제브랜드(VISA, Mastercard) 수수료가 출금액의 약 1%에 + 건당 $3 정도 나갑니다. 카드사마다 다르니까 확인이 필요해요. 토스뱅크는 해외 ATM 수수료를 월 5회 또는 $700까지만 면제해줘요.

Q8. 케이뱅크 ATM은 어디서 찾을 수 있나요?

A8. 케이뱅크는 직영점이 적은 편이에요. 주로 신한은행 ATM 네트워크를 통해 서비스를 제공합니다. 카카오뱅크나 토스뱅크처럼 어디서나 찾기는 어려워요. 그래서 대도시에 살아야 케이뱅크 ATM을 편리하게 쓸 수 있어요.

⚖️ 정보 이용 안내 및 면책조항

본 글은 2026년 1월 기준 각 은행의 공식 수수료 정책을 바탕으로 작성되었습니다. 다만 은행별 정책은 언제든 변경될 수 있으므로, 투자 결정 전에 각 은행 공식 홈페이지나 고객센터에 확인하시기 바랍니다.

수수료, 출금 한도, 무료 횟수 등의 정보는 계좌 종류와 고객 등급에 따라 달라질 수 있습니다. 특정 프로모션이나 이벤트 기간에는 추가 혜택이 있을 수 있으니 확인 후 이용하세요.

본 글에 제시된 절약액은 예상치이며, 실제 절약액은 개인의 사용 패턴에 따라 다를 수 있습니다.

📸 이미지 및 자료 사용 안내

본 글에 사용된 표와 예시는 ATM 수수료 개념을 설명하기 위한 교육 목적입니다. 특정 기관을 대표하지 않으며, 이해를 돕기 위해 제작되었습니다.